Janne ja Minna Turussa olivat juuri saaneet lainapäätöksen: 200 000 euroa ensiasuntoa varten. Pankki tarjosi kahta vaihtoehtoa, mutta virkailija ehti selittää eroa vain parilla lauseella ennen kuin seuraava asiakas istui jo odottamassa. Janne avasi Excelin illalla ja laski itse. Tulos: tasalyhenteinen laina säästäisi heille yli 18 000 euroa koroissa — summa, jolla remontoisi koko keittiön.
Tässä artikkelissa käyn läpi molemmat lainamuodot konkreettisilla laskelmilla, kerron milloin kumpikin kannattaa ja puran yleisimmät väärinkäsitykset.
Miten lainamuodot toimivat?
Molemmissa lainamuodoissa maksat saman pääoman takaisin. Ero on siinä, miten maksuerät jakautuvat ajan yli — ja se vaikuttaa merkittävästi kokonaiskustannukseen.
Annuiteettilaina
Kuukausierä pysyy samana koko laina-ajan (kiinteällä korolla). Alussa suurin osa erästä on korkoa ja lyhennyksen osuus on pieni. Ajan myötä suhde kääntyy. Etu: ennustettava kuukausimeno. Haitta: korkeampi kokonaiskorkokulu, koska pääoma pienenee hitaammin.
Tasalyhenteinen laina
Lyhennys on sama joka kuukausi, ja korko lasketaan jäljellä olevasta pääomasta. Kuukausierä on suurin alussa ja pienenee tasaisesti. Etu: matalampi kokonaiskustannus. Haitta: korkeampi taloudellinen rasitus ensimmäisinä vuosina.
"Pankin virkailija kertoo kuukausierän. Mutta se, mikä ratkaisee lainan todellisen hinnan, on kokonaiskorkokulu — ja siinä lainamuotojen ero on yllättävän suuri."
— Tiina Korhonen, Talousneuvoja, TurkuLaskelma: 200 000 euroa, 25 vuotta
Käytän esimerkkinä tyypillistä suomalaista ensiasuntolainaa: 200 000 euroa, 3,8 % korko ja 25 vuoden laina-aika. Luvut vastaavat maaliskuun 2026 markkinatilannetta.
| Ominaisuus | Annuiteettilaina | Tasalyhenteinen |
|---|---|---|
| Lainasumma | 200 000 € | 200 000 € |
| Korko (kiinteä) | 3,8 % | 3,8 % |
| Laina-aika | 25 vuotta | 25 vuotta |
| Kuukausierä vuosi 1 | 1 032 € | 1 300 € |
| Kuukausierä vuosi 13 | 1 032 € | 923 € |
| Kuukausierä vuosi 25 | 1 032 € | 692 € |
| Kokonaiskorko | 109 600 € | 91 200 € |
| Maksettu yhteensä | 309 600 € | 291 200 € |
Milloin valita kumpi — ja yleisimmät myytit
Oikea valinta riippuu elämäntilanteesta. Tässä selkeät suuntaviivat:
- Valitse annuiteettilaina, jos taloutesi on tiukka ensimmäisinä vuosina — esimerkiksi ensiasunnon ostajana, yhden tulon taloudessa tai remonttikulujen aikana. Tasainen kuukausierä tekee budjetoinnista helpompaa.
- Valitse tasalyhenteinen, jos kestät korkeamman alkurasituksen ja haluat minimoida kokonaiskustannuksen. Tyypillinen valinta pariskunnalle, jolla on kaksi tuloa ja suunnitelma asua pitkään — yli 15 vuotta.
- Harkitse yhdistelmää: osa annuiteettina, osa tasalyhenteisenä. Muutama pankki Suomessa tarjoaa tätä mahdollisuutta — se yhdistää molempien edut.
Haluan olla rehellinen: olen itsekin neuvonut asiakkaita valitsemaan annuiteettilainan tilanteissa, joissa tasalyhenteinen olisi ollut kokonaiskustannukseltaan edullisempi. Syynä oli, että asiakkaan puskuri oli niin ohut, ettei 268 euron kuukausiero ollut turvallinen. Oikea vastaus ei ole aina halvin vaihtoehto.
Usein kysytyt kysymykset
Mitä tapahtuu kuukausierälleni, jos korko nousee 2 prosenttiyksikköä?
Annuiteettilainassa (200 000 €, 3,8 % → 5,8 %, 25 v) kuukausierä nousee noin 1 032 eurosta 1 260 euroon — kasvua 228 €. Tasalyhenteisessä lainassa vain korko-osuus kasvaa: ensimmäisen vuoden erä nousisi noin 1 300 eurosta 1 633 euroon, mutta erä pienenee joka kuukausi toisin kuin annuiteetissa.
Voiko lainaa lyhentää ylimääräisesti molemmissa lainamuodoissa?
Kyllä. Ylimääräinen lyhennys pienentää jäljellä olevaa pääomaa molemmissa muodoissa. Vaikutus on suhteellisesti suurempi annuiteettilainassa, koska pääoma pienenee hitaammin. Tarkista pankistasi, periikö se ennenaikaisen takaisinmaksun kuluja — vaihtuvakorkoisen lainan ylimääräinen lyhennys on yleensä maksuton.
Kumpi lainamuoto on yleisempi Suomessa?
Finanssivalvonnan (2025) mukaan noin 78 % uusista asuntolainoista on annuiteettilainoja tai kiinteä kuukausierä -lainoja. Tasalyhenteisen lainan osuus on noin 18 %, mutta se on kasvanut tasaisesti vuodesta 2022 — osittain koronnousun myötä tulleiden heräämisten ansiosta.
Vaikuttaako lainamuoto ASP-säästöpalkkion ehtoihin?
Ei. ASP-korkotukilainan ehdot (enintään 180 000 € pääkaupunkiseudulla, 10 vuoden korkotuki) ovat riippumattomia lainamuodosta. Voit valita annuiteetin tai tasalyhenteisen oman maksukykysi mukaan.
Miten valinta vaikuttaa lainan vakuusarvoon?
Tasalyhenteisessä lainassa pääoma pienenee nopeammin, joten vakuusarvo suhteessa lainaan paranee nopeammin. Tämä voi olla hyödyllistä, jos haluat myöhemmin hakea lisälainaa tai vaihtaa pankkia — parempi vakuusaste antaa neuvotteluvoimaa korkomarginaalista.