Minna Kärkkäinen Oulusta vertaili kahta kulutusluottoa. Molemmissa mainoksessa luki "8,5 % korko" — täsmälleen sama. Todellinen vuosikorko oli kuitenkin 10,3 % ja 14,1 %. Ero kuukausimaksussa 5 000 euron lainalla: noin 28 € — vuodessa lähes 336 €.
Kaksi mainoksessa identistä lainaa, mutta toinen maksaa vuodessa kolmanneksen enemmän. Nimelliskorko selittää tämän ristiriidan — tai pikemminkin se ei selitä mitään.
Mitä nimelliskorko tarkoittaa?
Nimelliskorko on lainan "listahinnan" korko — prosenttiluku, jonka pankki tai rahoitusyhtiö ilmoittaa mainoksessa ja hinnastossa. Se kertoo ainoastaan, kuinka paljon koroa peritään lainasummalle vuodessa, ilman että muut kustannukset huomioidaan.
Esimerkki: 5 000 euron kulutusluotto, nimelliskorko 8,5 %. Yksinkertainen korkolaskenta:
5 000 € × 8,5 % = 425 € / vuosi
Mutta tämä luku ei kerro avausmaksusta (esim. 99 €), kuukausittaisesta tilinhoitomaksusta (esim. 5,90 €/kk = 70,80 €/vuosi) eikä mahdollisista vakuutusmaksuista. Nimelliskorko on siis lainan raakakorko — hyödyllinen pankin sisäisiin laskelmiin, muttei kuluttajan vertailuun.
Nimelliskorko on se luku, jota mainoksissa korostetaan. Siitä kannattaa olla tietoinen.
Mitä todellinen vuosikorko sisältää?
Todellinen vuosikorko (TVK) on se luku, joka kertoo lainan todellisen vuosikustannuksen. Se sisältää nimelliskoron lisäksi kaikki luottokustannukset: avausmaksun, kuukausimaksut, tilinhoitomaksut ja koron pääomitustiheyden. Kaikki tämä tiivistetään yhdeksi vuotuiseksi prosenttiluvuksi.
Kuluttajasuojalaki (38/1978) 7 luku 6 § velvoittaa luotonantajia ilmoittamaan todellisen vuosikoron kaikessa kuluttajaluottomainonnassa ja luottosopimuksessa. Kilpailu- ja kuluttajavirasto valvoo lain noudattamista. Velvoite on siis lakisääteinen — ei vapaaehtoinen.
Palataan Minnan tapaukseen: 5 000 €, nimelliskorko 8,5 %, avausmaksu 99 €, kuukausimaksu 5,90 €, laina-aika 3 vuotta. Todelliseksi vuosikoroksi muodostuu noin 10,3 %. Toisella lainanantajalla sama nimelliskorko mutta avausmaksu 249 € ja kuukausimaksu 9,90 € → todellinen vuosikorko 14,1 %.
On syytä olla rehellinen: todellinen vuosikorko lasketaan standardoidulla laina-ajalla ja -määrällä, joten oma maksusi voi poiketa, jos maksat lainan pois aikaisin tai otat lisää.
Suomalaiset esimerkit — asuntolaina vs kulutusluotto
Alla on tyypillisiä lukuja Suomen luottomarkkinoilta vuosina 2025–2026, perustuen Finanssivalvonnan markkinatilastoihin ja Kilpailu- ja kuluttajaviraston julkaisemiin vertailutietoihin. Yksilölliset tarjoukset vaihtelevat.
| Luottotyyppi | Nimelliskorko (tyypillinen) | Todellinen vuosikorko (tyypillinen) | Tyypillinen ero |
|---|---|---|---|
| Asuntolaina (vaihtuva) | 3,8–5,0 % | 4,0–5,3 % | 0,2–0,4 pp |
| Kulutusluotto (5 000 €) | 8,5–15 % | 10,3–19,5 % | 1,5–4,5 pp |
| Luottokortti (joustoluotto) | 18–24 % | 19,6–27 % | 1,5–3,0 pp |
| Autolaina (käytetty auto) | 5,9–9,9 % | 6,6–11,5 % | 0,6–1,6 pp |
Asuntolainoissa ero on pieni — suomalaisissa asuntolainoissa kulut ovat suhteellisen matalat. Kulutusluotoissa tilanne on toinen: ero voi olla yli 4 prosenttiyksikköä. Kolmen vuoden lainalla se tarkoittaa satoja euroja lisäkustannuksia.
Kolme yleistä virhettä lainoja vertaillessa
Annuiteettilaina-Excel auttaa syöttämään nimelliskoron ja kulut usealle lainalle rinnakkain — ja näkemään todellisen vuosikoron, kuukausimaksun sekä kokonaiskustannuksen samassa näkymässä.
Usein kysytyt kysymykset
Miksi pankit ilmoittavat nimelliskoron eivätkä suoraan todellista vuosikorkoa?
Osittain historiallisista syistä — nimelliskorko on pitkään ollut alan sisäinen laskentastandardi. Osittain siksi, että se on pienempi luku mainoksessa. Kuluttajasuojalaki (38/1978) velvoittaa kuitenkin ilmoittamaan todellisen vuosikoron kaikessa kuluttajaluottomainonnassa. Mainoksessa nimelliskorko saattaa silti olla korostetummin esillä — lue aina pienellä kirjoitettu.
Voiko todellinen vuosikorko olla pienempi kuin nimelliskorko?
Teoriassa: kyllä, jos korko pääomitetaan harvemmin kuin kerran vuodessa eikä lainassa ole lainkaan kuluja. Käytännössä Suomen kuluttajaluotoissa: ei. Kulut nostavat aina todellisen vuosikoron nimelliskoron yläpuolelle.
Miten todellinen vuosikorko lasketaan Excelissä?
Excelin funktio KORKO.EFEKT(nimelliskorko; jaksot) laskee todellisen vuosikoron säännöllisellä pääomituksella — esimerkiksi =KORKO.EFEKT(0,085;12) antaa tuloksen kuukausittaiselle pääomitukselle. Se ei kuitenkaan huomioi kuluja. Annuiteettilaina-pohja tekee täydellisen kassavirtapohjaisen laskelman automaattisesti.
Koskeeko todellinen vuosikorko myös asuntolainoja?
Kyllä. Kuluttajasuojalaki koskee myös asuntoluottoja. Järjestelypalkkiot, tilinhoitomaksut ja muut kulut lisätään nimelliskorkoon todellisen vuosikoron laskemiseksi. Koska asuntolainat ovat suuria ja pitkiä, jo pieni prosenttipiste-ero voi tarkoittaa tuhansia euroja laina-ajan yli.